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貸款四要點,讓你輕鬆貸款無負擔

現在的社會中,幾乎每五人之中,就有一個人有金錢上的需求,如果你真的有小額的資金需求,在向金融業者申貸時,到底要注意什麼,才不會損及到自己的權益,又不會讓自己的負擔變得更沉重呢?華城國際行銷提醒你,當你在看契約的約定條款時,要特別關注以下要點:

 

低利率的期間有多久?
最多僅6個月,過優惠期便不適用

高國興說,一般小額信貸的金額上限是借款人月收入的22倍,借款年期則最長是7年。但業者強打的低利率,不可能整整7年都適用,而是只有貸款的前幾個月,才享有廣告上所寫的優惠低利率。目前市場推出的低利小額信貸,利率約在1.66%~3%,而優惠期間多半只有3~6個月。

 

過優惠期,利率怎麼算?
採浮動利率,通常每季調整一次

正因超低利率的適用期,只有短短的3~6個月,因此,過了優惠期的利率怎麼算,就是關鍵。依照目前的商品來看,在過了優惠期後的貸款利率,主要會採浮動利率,是由「指標利率」與「加碼利率」加總而成。

Tips_浮動利率=指標利率+加碼利率 

指標利率:取5或10家大型行庫的1年期定存利率平均值,或是郵政儲蓄1年期定存利率。
加碼利率:銀行依據貸款人還款能力評分高低而定。

 

而利率的浮動頻率,通常是每季調整一次,但也有銀行每月做調整。要特別注意的是,選季調的貸款戶,不得申請改為月調,這一點與房貸很不同,因此申請前應特別注意。

 

還有哪些成本?
認列手續費、月調違約金等費用

除浮動利率外,借款人不能漏算手續費、月調違約金等成本。在申貸前,先請經辦人員或客服當面算給你看,或是利用銀行貸款本息試算程式,換算出你貸款的實質年利率是多少。

 

提前還款,還要罰錢嗎?
綁約期內提前清償,需付違約金

雖然小額信貸有超低的利率優惠,但是金融業者為保障自身利益,所以會有「綁約」條款,要求貸款人不可在綁約期間,立即結清或大額還款。在綁約期內,一旦你要提前清償貸款,就必須支付違約金。

此外,因各家銀行違約金的計算方式不一樣,有的用貸款本金的一定比例為違約金,有的則以未清償金額固定比例作為違約金,有的根本沒限制,在選擇上,盡量以沒違約金,或是罰則比例低、以未清償為計價基礎的小額信貸為主,來節省手續費。

 

               華城國際資深顧問提醒您,把握好以上四要點,就能夠讓您在申請貸款時,維護好自身的權益,又不會讓自己造成太大的負擔。

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