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把握三原則,讓你不用擔心退休金不夠用

今年4月多,新聞媒體報導國人退休金缺口約1300萬,而依據內政部公布的生命表顯示,國人平均年齡為80歲(男性77歲、女性83歲),若60歲退休,還需活20多年,而退休後的生活,要開心自在,或者有錢卻每天擔心不夠用,退休金的規劃就顯得相當重要!在此,我們分為年輕時以及接近退休者來做區分。

年輕時退休金規劃建議把握三原則:

趁早開始、持續投資、高風險投資組合

趁早開始

能有更長時間發揮複利效果。假設以年報酬率6%來看,預計65歲的腿休金為一千三百萬左右,如果25歲開始投資,每個月的投資金額只需要6,528,但是到45歲才開始投資,每個月的投資金額則需要28,137,才能夠在65歲備足1,300萬。

開始投資 每月投資額 65歲退休金
25 $6,528 $13,000,452
35 $12,942 $13,000,434
45 $28,137 $13,000,445

持續投資

若沒有讀研究所,基本上大學畢業後進入社會,皆為22歲,而從22歲到退休的時間還很長,不少人可能因為許多未知的外在環境因素,而在投資過程中迷失方向,選擇將報酬挪為他用,但是要記住一點,不管發生什麼事情,都要持續投資,才有辦法達成上述所提到複利的威力。

運用投資組合

年輕時投資金額較低,能承受的風險較高,建議高風險的投資配置,投資組合可為股票、ETF(指數型股票基金)、債券等工具,依照股債(高風險/低風險)七三比的配置。年報酬率如能超過6%,65歲的退休金能高於1300萬,或者達到大家夢寐以求的提早退休。

接近退休年齡或已退休,退休金規劃把握三原則:分流管理、持續投資、落袋為安

分流管理

可將退休金現金流分為三部分

  1. 固定現金流如社會保險類(勞保老年給付年金、國保年金、公教人員保險養老給付等)、退休金(勞保退休金、公教人員退休金)與年金型保險給付。
  2. 固定型收益投資,如定存、政府債、大型股股票等,報酬率穩定,定存利息、配息配股能創造持續穩定的現金流。至於儲蓄險是否可行呢?考量儲蓄險提前解約會損失本金,且多為長期險,退休後不建議以儲蓄險作為保值工具。
  3. 成長型收益投資,定存利率可能會被通貨膨脹吃掉,導致未來的實際支配金額降低;再加上退休金準備是以平均活到80歲為預估基礎,但是沒有人可以預料會活多久,建議運用退休金投資總額三成,進行成長型收益投資。

此部分可投資股票型基金或ETF(指數型股票基金)等,預估每年約可有8%至10%報酬率,獲利後可將一部分報酬放入固定型收益投資。因為只占三分之一,即使遇到短期波動,也不至於影響生活品質。

持續投資

退休後持續投資,降低通膨與長命風險。

落袋為安

退休後投資需穩健,因此要嚴格遵守退休金投資比例,獲得部分報酬後,就要趕快贖回,千萬不要因為市場景氣樂觀,手上又有大額退休金,就一股腦的投入高報酬市場。一旦市場動盪時,投資失敗卻又沒有工作收入支撐,得不償失。


華城國際資深顧問建議,想要更了解退休金的民眾,卻不知道該怎麼下手,金管會網站有許多關於退休金的基礎介紹,大家可以上網去看看,了解之後,趁早開始退休金規劃吧!

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